Lo que pasa paso a paso
| Momento | Qué ocurre | Base legal |
|---|---|---|
| Primer día de atraso | Corren el interés moratorio y los cargos que fije su contrato | Su contrato; Código de Comercio, art. 362 |
| Desde el atraso | Llamadas y mensajes de cobranza, solo de 8:00 a 21:00 | Disposición de Registros ante la CONDUSEF, art. 127 |
| Mientras siga el atraso | El atraso aparece en su historial de crédito | LGOAAC, art. 87-C Bis; LTOSF, art. 23 Bis 1 |
| Si hay demanda | Un juez puede ordenar el pago y el embargo de bienes | Código de Comercio, arts. 1391 y 1392 |
El interés moratorio no tiene un tope general en la ley, pero un juez debe reducirlo si es notoriamente usurario. Cómo se calcula y cuándo se considera abusivo lo explicamos en interés moratorio.
¿Me pueden embargar o meter a la cárcel?
A la cárcel, no. El embargo solo lo ordena un juez, después de una demanda. Con un pagaré firmado, el prestamista puede ir a un juicio ejecutivo: el juez le pide pagar y, si no paga, embarga bienes suficientes para la deuda.
Hay cosas que no se pueden embargar:
- el salario mínimo (Constitución, art. 123, apartado A, fracción VIII);
- su sueldo, salvo para pagar una pensión alimenticia (Ley Federal del Trabajo, art. 112);
- el dinero de su cuenta AFORE (Ley del Seguro Social, art. 169).
Anunciarle un embargo sin que exista una demanda es una amenaza, y las amenazas están prohibidas a los cobradores.
Qué puede y qué no puede hacer un cobrador
Estas reglas obligan a bancos, SOFOM y demás entidades financieras, y a sus despachos. El prestamista responde por las malas prácticas del despacho.
| El cobrador puede | El cobrador no puede |
|---|---|
| Llamarle o visitarle de 8:00 a 21:00, en su huso horario | Llamar antes de las 8:00 o después de las 21:00 |
| Decirle el monto de la deuda y la fecha del cálculo | Llamar con número oculto o grabaciones no personalizadas |
| Ofrecerle un acuerdo de pago por escrito | Pedirle que pague a una cuenta del despacho |
| Identificarse con nombre, domicilio y teléfono | Cobrarle a personas que no son el deudor |
| Exhibirle en redes sociales o enviar papeles que parecen judiciales | |
| Amenazar, ofender o intimidar |
Fuente: Disposición de Registros ante la CONDUSEF, arts. 127 y 132. Pague solo al prestamista y pida por escrito cualquier acuerdo.
El acoso de las apps de préstamos: cuánto dura
No hay un plazo: ninguna ley ni autoridad fija cuánto dura el acoso. Lo que cambia es quién cobra.
Si el prestamista es una entidad registrada en el SIPRES de la CONDUSEF, la deuda existe y la cobranza sigue mientras no pague o negocie, pero dentro de las reglas de arriba. Una queja en el REDECO obliga al prestamista a responder en un máximo de 10 días hábiles (art. 122).
Las llamadas apps montadeudas son otra cosa. La CONDUSEF describe el patrón: los intereses suben sin aviso hasta volverse impagables y luego llegan las amenazas para extorsionar. La ley contra la extorsión publicada el 28 de noviembre de 2025 la castiga con 15 a 25 años de prisión, y con 5 a 12 años más si se usan fotos, datos personales o medios electrónicos.
si una app amenaza con publicar sus fotos o escribir a sus contactos, guarde capturas de cada mensaje y denúncielo ante la fiscalía de su estado. Pagar bajo amenaza no siempre detiene el cobro: la CONDUSEF advierte que en estas apps los intereses suben sin aviso.
Cómo proteger a sus contactos
La Secretaría de Seguridad (SSPC) recomienda no dar a una app de préstamos acceso a sus contactos, su cámara ni su ubicación. Si ya lo dio:
- Quite esos permisos en los ajustes del teléfono. Los datos que la app ya copió no se borran al desinstalarla, pero deja de leer los nuevos.
- Avise a sus familiares y compañeros antes de que les escriban: que no paguen nada, que no discutan y que guarden los mensajes.
- Recuerde que cobrarle a quien no es el deudor está prohibido (art. 132, fracción XVI). Cada mensaje que reciban sirve como prueba en una queja o denuncia.
Dónde quejarse
| Problema | Dónde | Plazo |
|---|---|---|
| Cobranza fuera de horario, amenazas, cobro a terceros | REDECO de la CONDUSEF | El prestamista responde en 10 días hábiles |
| Un cargo o un saldo con el que no está de acuerdo | Unidad Especializada del prestamista | Responde en 30 días hábiles como máximo |
| El prestamista no resolvió | CONDUSEF | Presente la queja dentro de 2 años; audiencia de conciliación en 20 días hábiles |
| Extorsión o amenazas de publicar sus datos | Fiscalía de su estado | Denuncia penal |
Una salvedad: la CONDUSEF atiende quejas contra entidades financieras. Algunos prestamistas en línea no son SOFOM ni aparecen en SIPRES y en su sitio remiten a la PROFECO. No encontramos qué reglas de cobranza les aplican; en nuestras opiniones indicamos qué prestamistas están registrados.
Cuánto tiempo queda el registro en el Buró de Crédito
El historial se borra según el saldo de capital que quedó sin pagar, medido en UDIS (el Banco de México publica su valor en pesos). Los intereses y comisiones no cuentan para ese saldo.
| Capital sin pagar | Se borra después de |
|---|---|
| Hasta 25 UDIS | 12 meses |
| Más de 25 y hasta 500 UDIS | 24 meses |
| Más de 500 y hasta 1,000 UDIS | 48 meses |
| Más de 1,000 y menos de 400,000 UDIS | 72 meses desde el primer atraso |
| 400,000 UDIS o más, o condena por fraude | No se borra |
Mientras la deuda esté en juicio, el registro no se borra. Pagar con descuento no borra el registro antes: el pago aparece con una clave de observación.
Si todavía puede pagar algo
Hable con el prestamista antes de que la deuda crezca y pida por escrito una reestructura con el monto que liquida la deuda. Si tiene varias deudas, lea cuándo conviene consolidar deudas. Antes de pedir un préstamo para pagar otro, compare el total en el simulador.
Preguntas frecuentes
¿Pueden cobrarle a mis familiares o a mis contactos?▾
No. Cobrarle a una persona que no es el deudor está prohibido (Disposición de Registros ante la CONDUSEF, art. 132). Sus contactos no deben nada. Si les escriben, que guarden los mensajes: le sirven para una queja o una denuncia.
¿Qué pasa si desinstalo la app de préstamos?▾
La deuda sigue igual y la app conserva los datos que ya copió. Quitar los permisos de contactos, cámara y ubicación evita que lea datos nuevos.
¿Cuántos años me quedo en el Buró de Crédito?▾
Depende del capital sin pagar. Una deuda pequeña de hasta 25 UDIS se borra a los 12 meses. Las de más de 1,000 UDIS se borran a los 72 meses del primer atraso, salvo que sean de 400,000 UDIS o más.
Fuentes
- Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, arts. 17 y 123 (DOF 02-06-2026); Ley Federal del Trabajo, art. 112; Código de Comercio, arts. 362, 1391 y 1392. Textos vigentes de la Cámara de Diputados, leídos el 05-10-2026.
- Disposición en Materia de Registros ante la CONDUSEF (DOF 14-10-2022), arts. 122, 127 y 132; LPDUSF, arts. 50 Bis, 65 y 68.
- Ley General para Prevenir, Investigar y Sancionar los Delitos en Materia de Extorsión (DOF 28-11-2025), arts. 15 y 17.
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, arts. 23 y 24; Banxico, Circular 27/2008 (texto compilado).
- SSPC, comunicado 19 del 28-01-2025 sobre préstamos montadeudas; CONDUSEF, “¡Cuídate de las app montadeudas!”.